Ипотека — главный страж семейного благополучия

Социологи бьют тревогу — количество разводов среди молодых семей постоянно растёт. По данным Росстата, в первые годы распадается от 50% до 70% браков. Но выход есть — ипотека!
Молодым только на пользу

Среди основных причин разводов специалисты Росстата называют отсутствие у молодых своего жилья (14%) и вторжение родственников в жизнь новой ячейки общества, чего невозможно избежать, если молодые живут с родителями (14%). Раздельное проживание супругов приводит к разводу в 6% случаев. А вот сдерживающим фактором в 30% случаев является неделимость совместного имущества, например, того же жилья, взятого в ипотеку.

Психотерапевт Анна Зуфман не видит в этом ничего удивительного.

— Часто люди разводятся в первые десять лет не столько из-за ссор или несовместимости, сколько из-за веры в то, что где-то в мире есть партнёр лучше, более привлекательный, более подходящий. В этом плане ипотека, конечно, может удержать пару от резких движений и непродуманных шагов, ведь для них развестись — это не просто вернуться к добрачному образу жизни, а что-то решать по поводу общего финансового бремени, как-то делить долги и квартиру, — объясняет она.

Мнение психолога подтверждают и социологи. По их данным, если пара не разошлась в первые 5 лет, то у семьи есть шанс просуществовать очень долго. Таким образом, ипотечный займ сдерживает молодые пары и даёт им возможность притереться друг к другу.

Есть и ещё причина, почему процент разводов молодых семей, купивших жильё в кредит, ничтожно мал. По мнению психотерапевта, люди, берущие ипотеку при женитьбе, заключают брак не впопыхах и не в порыве страсти. Наверняка они успели многое обдумать и просчитать, да и знают друг друга не первый день. И это тоже повышает шансы на длительный брак.

Клиенты банков молодеют

Как рассказали Лайфу в банке "Дельта кредит", возраст ипотечных заёмщиков снижается. С 2005 по 2016 год средний возраст их клиентов упал с 44 до 34 лет, с 0,1% до 19% увеличилась доля заёмщиков в возрасте 26—30 лет. Аналогичную тенденцию наблюдают и в "Абсолют-банке", где только за 2015 год количество клиентов, взявших ипотечный кредит в возрасте от 25 до 34 лет, выросло на 10%. Больше стало семей с детьми.

— В 2009 году только у 14% заёмщиков банка "Дельта кредит" были несовершеннолетние дети в семье на момент оформления сделки. В 2015 году таких было уже 47%, — рассказали в пресс-службе банка.

Более того, специалисты "Дельта кредит" уверены, что ипотека стимулирует рождаемость: люди стали брать кредиты на квартиры с большим количеством комнат, что свидетельствует о планах завести детей.

Специалисты отмечают, что этим процессам способствует федеральная программа "Молодая семья", поддерживающая пары в возрасте до 35 лет. Государство предоставляет бездетным молодожёнам субсидии в размере 35% от общей стоимости жилья, а семьи с детьми получают 40% от стоимости недвижимости. Правда, рассчитывать на такую помощь государства могут только семьи, стоящие в очереди на получение льготного жилья или нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Заложники ипотеки

Хотя банковская статистика показывает, что процент разводов среди семей с ипотекой ничтожно мал, психологи и сами заёмщики утверждают, что в некоторых случаях стоит говорить не об укреплении пар в психологическом смысле, а о безвыходной ситуации, в которой находится семья.

— Не раз наблюдала случаи, когда женщина вынуждена была терпеть домашнее насилие со стороны мужа просто потому, что кредитные обязательства были записаны на неё, а не на него. И, если бы она ушла, ей пришлось бы платить ипотеку самой, — рассказывает психотерапевт Анна Зуфман. — Ещё один случай: мужчина сохранял явно несчастливые для себя отношения с женщиной, потому что знал, что если он уйдёт, то она не сможет на свою зарплату сама погасить ипотеку. Его удерживали жалость и чувство долга, но налицо были все признаки депрессии, с которой он потом и слёг в клинику. В итоге он на год потерял работоспособность, так что ипотеку жене всё равно пришлось платить из своих доходов.

А вот если семья вдруг лишилась финансовой стабильности, то любые долги станут источником раздора. Финансовая кабала при отсутствии возможности вовремя вносить взносы, возможно, не разобьёт семью, но может сделать существование всех домочадцев мучительным. Особенно страдают дети.

— Вначале ор, упрёки кто виноват, работа спозаранку и до ночи, в ущерб детям, дальше рукоприкладство, уходы из дома, всплески эмоций, при этом разумная женщина всё терпит, но изнашивается, нет блеска в глазах, нет времени на уход, нет денег на наряды, дальше — апатия...— делится своим опытом валютной ипотеки Татьяна Глинкина. — Но дети! Нет-нет, ладно мы, но дети! И снова, на втором дыхании, — вперёд, в суд, в ФСБ, в прокуратуру, только бы дать шанс детям вылезти из этой кабалы! Младший сказал логопеду, что у него тяжёлая жизнь, папа и мама не бывают вместе и если увидятся, то ругаются из-за кредита.

Другая заложница ипотеки, Юлия Михальская, рассказала, что чудом не развелась с мужем после очередного экономического кризиса. Чтобы сохранить семью, избавиться от источника негатива и конфликтов, супруги решили отдать банку квартиру и начать жить с нуля. "Сейчас живём в съёмной квартире с тремя детьми. Отличные итоги восьмилетней ипотеки", — сетует женщина.

Ипотека меняет гендерные роли?

Бывает и так, что финансовых проблем пара не испытывает, выплачивает ипотеку, но меняются роли в семье. Например, мужчина начинает зарабатывать меньше — и бремя выплат ложится на плечи жены, а она к этому была морально не готова.

Так случилось в семье 35-летней Елены М. Когда её муж потерял работу, ей пришлось взять бремя выплат по кредиту на себя. Каждый раз, отдавая деньги в банк, женщина злилась на мужа. Несмотря на то что женщина понимала, что долг общий, у неё было ощущение, что она расплачивается за "косяк" супруга. При этом женщина ещё чувствовала некоторое мазохистское удовольствие, постоянно подчёркивая, какая она благородная, спасает семью от выселения и банкротства.

— Если ипотека взята на имя одного из членов семьи, он может ощущать постоянное давление, которое несправедливо достаётся ему "за всех", то же самое происходит, если основной доход в дом приносит кто-то один, — комментирует психотерапевт Анна Зуфман. — Советы тут банальные: не срывать накопившиеся переживания на партнёра, а делиться этими чувствами в форме конструктивных сообщений. Не искать виноватых в случае ухудшения положения. Не пытаться подавлять свою тревогу, а разделять её с партнёром в доверительной беседе.

Страхуемся от страхов

Очень часто даже кредитоспособных заёмщиков преследует страх не выплатить ипотеку, констатирует психолог Павел Волженков. Из-за страха — стресс. Супруги начинают конфликтовать друг с другом, чтобы выплеснуть негативные эмоции.

Так, взяв ипотеку, Виктор и Ирина из Москвы стали ограничивать свои расходы. Потом мужу прибавили зарплату, он стал тратить больше денег на вещи и развлечения. Ирина же стала упрекать его: она испугалась, что Виктор может увлечься тратами, а у них ипотека. Молодые люди стали чаще конфликтовать. Боясь потерять семью, супруги попытались спокойно обсудить ситуацию, беспокоящие моменты.

— Более цивилизованное поведение — вместе рассчитать расходы, вести записи. Если кто-то из супругов начал конфликт, второй может показать расчёты. Когда перед глазами записи, то человек вспоминает, что они вместе трудились над расчётами, делали общее дело. Человек переключается на эмоцию удовлетворения, осознаёт, что они единомышленники, — уверен Павел Волженков.

По его мнению, ипотека проверяет семью на прочность. А вот если в семье недостаёт любви, то сложности с выплатой кредита могут усилить разлад.

Инга Ланская
обозреватель

Конец близок
Уходящий 2016 год может стать последним для ипотеки

До окончания действия ипотеки с господдержкой осталось совсем мало времени — заинтересованные в покупке недвижимости граждане спешат взять кредит под минимальные проценты. Нужно успевать, пока не поздно, или после Нового года покупка квартиры в новостройке все же не перейдет в область фантастики?

Последние несколько месяцев главная страшилка на рынке первичного жилья: «Торопитесь, ипотека с господдержкой заканчивается!». И застройщики, и риелторы не устают повторять о «последнем шансе», а некоторые банки даже продлевают действие льготных ставок, например, Сбербанк продолжит выдавать кредиты под выгодный процент (11,4, а для некоторых регионов — 10,9 процента) и после 1 января 2017 года — главное, чтобы заявление на ипотеку было подано до 31 декабря.

Впрочем, по данным руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова, у Сбербанка есть и стандартная программа, ставка по которой составляет 11,5 процента. Правда, по ней к заемщикам предъявляются довольно строгие требования, но все же.

Рука помощи

В самый разгар кризиса, в конце 2014 года, Центробанк сильно поднял ключевую ставку, в результате чего ставки по ипотеке взлетели до заоблачных высот — в среднем до 17 процентов, в некоторых банках они доходили и до 18-20 и даже 35 процентов годовых. Конечно, при таких условиях число желающих получить практически сошло на нет: до этого доля ипотечных сделок в некоторых подмосковных проектах доходила и до 80 процентов, а в январе-феврале 2015 года, по данным директора ипотечного центра «Миэль-Новостройки» Татьяны Гусевой, она снизилась до 25 процентов. Как следствие сократилось и количество продаж — рынок новостроек оказался в серьезной опасности.

На помощь и покупателям, и застройщикам пришло государство — правительство выделило банкам 20 миллиардов рублей для того, чтобы они могли снизить ставки по ипотеке. «Программа государственной поддержки стала тем инструментом, который действительно смог поддержать ипотечный рынок и строительную отрасль в целом. После введения льготной ипотеки доля сделок с привлечением кредитных средств моментально выросла примерно до 50 процентов», — говорит Татьяна Гусева. Во второй половине и в течение 2016 года доля ипотечных сделок на объектах крупных застройщиков вернулась к докризисному уровню и даже превысила его — по данным ФСК «Лидер», показатель доходит до 95 процентов.

«В ближайшие месяцы мы ожидаем рост оформляемых сделок по данной программе. При этом спрос на другие ипотечные программы, на мой взгляд, будет снижаться до окончания субсидирования», — говорит директор департамента ипотечного бизнеса АКБ «РосЕвроБанк» Игорь Пруцков.

А дальше?

После долгих обсуждений на федеральном уровне принято решение о том, что субсидирование ипотеки продлевать не нужно. Правда, ставки начали постепенно уменьшаться и без «костылей» — благодаря снижению ключевой ставки Центробанка до 10 процентов годовых.

В настоящий момент, по информации аналитического центра АИЖК, средняя ставка по программе субсидирования составляет 11,42 процента, при этом средняя ставка на новостройки без господдержки — 12,9, на вторичное жилье — 13,1 процента. Снижение ставок специалисты АИЖК объясняют также усилением конкуренции между банками и совершенствованием своих продуктов ключевыми игроками: «Сначала, в октябре, ставку снизили, задав тренд для всего рынка. Следом о снижении сообщили Сбербанк и ВТБ24. Кроме того, банки предлагают специальные программы ипотечного кредитования, реализуемые совместно с застройщиками», — говорят в агентстве. По сути, сейчас ставки вернулись на уровень 2014 года — тогда они составляли в среднем 12-12,5 процента.

Согласно прогнозам опрошенных «Домом» риелторов, после отмены субсидирования ставки останутся в диапазоне 11-13 процентов годовых. По мнению Алексея Новикова, есть предпосылки и для еще большего снижения — в случае, если Центробанк снизит ключевую ставку еще на полпроцента. В АИЖК также прогнозируют дальнейшее снижение: «По мере достижения Банком России целевого ориентира по инфляции в 4 процента ставки по ипотеке продолжат снижаться и к концу следующего года могут достичь уровня в 11-11,5 процента. По нашим прогнозам, уже в 2018 году ставки по ипотечным кредитам опустятся ниже 10 процентов».

Однако агентство не исключает, что в начале 2017 года все же возможен небольшой рост ставок. Впрочем, скорее всего, он будет компенсирован совместными акциями банков и застройщиков. Так же считает Николай Косяк, руководитель проекта «Рамблер/финансы» Rambler&Co: «Застройщики продолжат при помощи договоренностей с банками предлагать своим клиентам особенные программы с пониженной ставкой — на весь срок кредитования или только на время строительства новостройки».

Действительно, некоторые девелоперы добиваются весьма привлекательных условий для своих клиентов. Например, компания «Вектор Инвестментс» предлагает на один из своих проектов ставку в 5,5 процента, причем на весь срок кредитования. «Не дожидаясь отмены или очередного продления господдержки ипотеки, мы пошли вперед и субсидируем кредиты за счет собственных средств. Тем самым мы приблизились к ипотечным ставкам европейского уровня», — говорит начальник управления продаж компании Евгений Клец. На объектах московских и подмосковных застройщиков можно встретить ставки в 8 процентов годовых и даже ниже (хотя, справедливости ради, обычно такие условия действуют только в течение первого года).

Как выбрать

По словам управляющего партнера «Метриум Групп» Марии Литинецкой, выбирать стоит не столько программу, сколько банк, как партнера на долгое время, и обращать внимание на все нюансы, включая удобство общения с банком. «Программу кредитования следует выбирать из оптимальных параметров кредита: 30 процентов — первоначальный взнос, срок кредита — до 20 лет, ежемесячный платеж — 35-40 процентов от дохода семьи», — говорит эксперт.

При выборе стоит учитывать не только размер ставки по кредиту, но и дополнительные сборы, а также условия по страхованию жизни и имуществу, оценке недвижимости. «Тем, кто не уверен в одобрении кредита, рекомендуется ориентироваться на лояльность банка. У банкиров есть "нелюбимые" категории заемщиков, например индивидуальные предприниматели. В этом случае банк следует выбирать, изучив отзывы его клиентов. Еще один критерий, на который стоит ориентироваться, — статус и размер банка. Чем крупнее банк, тем, как правило, выгоднее условия для заемщиков», — советует Николай Косяк.

В АИЖК напоминают, что при выборе кредита необходимо оценивать свою платежеспособность и крайне желательно иметь «подушку безопасности» на случай непредвиденных ситуаций в размере 3-6 ежемесячных платежей по займу. В целом же, никакого обвала ипотечных возможностей окончание действия программы господдержки эксперты не прогнозируют — скорее всего, ставки останутся на месте. А если что — подключатся застройщики. Были бы покупатели со средствами на покупку квартиры.

dom.lenta.ru/articles/2016/11/15/hypo17/

yozefff,
"двух мэров"
это как? а административный ресурс?